Есть ли у банков лицензия на кредитование физических лиц

Лицензия на кредитование

  • На проведение операция с рублями без привлечения во вклады.
  • На проведение операций в рублях и валюте без привлечения денег во вклады.
  • На привлечение денег во вклады в рублях и валюте.
  • На проведение клиринга, инкассации, работу с ценными бумагами и проч.
  • Генеральная лицензия.

Банк обязан размещать сведения о лицензии в общем доступе: на сайте или информационных досках в отделениях. Узнать о наличии лицензии у банка можно в публикуемом реестре, а о легальности работы МФО – в госреестре МФО на сайте ЦБ. Распечатанная копия в цветном или черно-белом исполнении должна находится в отделении и предоставляться по требованию клиента. Никакой секретной информации или коммерческой тайны здесь нет.

Ни один банк не имеет лицензии на кредитование

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Лицензия на кредитование физических лиц: нужна ли она и как осуществляется ее выдача

Организация, претендующая на активацию дополнительных разрешений, должна подтвердить свою финансовую стабильность за последние полгода и выполнить все условия ЦБ РФ. Например, у банка должны отсутствовать долги перед любыми бюджетными и внебюджетными фондами. При этом в финансовом учреждении должна быть иерархическая структура, включающая отдел внутреннего контроля.

В статье мы разберем, нужна ли банкам лицензия на кредитование физических лиц. Узнаем, как осуществляется выдача лицензии и по каким причинам банк может лишиться ее. А также рассмотрим, что можно сделать, если вы обнаружили, что в отделении банка нет лицензии.

ЗАЯВЛЕНИЕ о предоставлении БАНКОМ лицензии и устава, подтверждающих право БАНКА осуществлять кредитование физических лиц в валюте РФ

В соответствии с п.1 ст. 49 ГК РФ «Правоспособность юридического лица»; «Юридическое лицо может иметь права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительном документе (ст. 52) и нести связанные с этой деятельностью обязанности… В случаях предусмотренных законом, юридическое лицо может заниматься отдельными видами деятельности только на основании специального разрешения (лицензии)…»

Из искового заявления следует, что БАНК предоставляет ЧЕЛОВЕКУ И ГРАЖДАНИНУ сумму в размере 500 000 рублей, а обратно рассчитывает получить 971957.47 рублей. В ДОГОВОРЕ эту махинацию БАНК называет «предоставление кредита». Учитывая, что такие условия противоречат здравому смыслу, являясь заведомо неравноценной сделкой, то ЛИЦО обязано проверить вменяемость и дееспособность всех участников сделки, а также их правоспособность.

Кто может выдавать кредиты

В России выдавать деньги в долг могут банки на основании особой лицензии, которую после долгих проверок и согласований предоставляет ЦБ РФ. В частности, документ разрешает проводить операции по корсчетам, работать с валютой, привлекать средства на депозиты, заниматься кредитованием. Помимо этого, есть ряд организаций, кому тоже разрешено ссужать деньги.

Привлечение рублей, а также их выдача нелицензионными учреждениями возможна при соблюдении договора между участниками сделки. В этом случае четко разграничены права и обязанности сторон, описаны обязательства, которые человек должен в последствии выполнить. В этом случае компания идет как заимодавец (допустим, ломбард), а клиент именуется заемщиком.

Лицензирование деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов): сравнительно-правовой анализ (Вагонова А

В Великобритании существует два вида разрешений: ограниченное (limited) и неограниченное (full). Процедура получения ограниченного разрешения упрощена, предусмотрены более низкие пошлины и ежегодные взносы, а также сокращены требования по представлению отчетности в управление. Требования к лицам, желающим получить неограниченное разрешение, более жесткие, предусмотрены дополнительные обязанности, а также проведение большего количества проверок. Выбор вида разрешения зависит от видов деятельности, осуществляемых компанией.
Требование о лицензировании деятельности по потребительскому кредитованию устанавливается также в Федеральном законе Швейцарии о потребительском кредитовании от 23 марта 2001 г. В ст. 39 указанного Закона установлено, что кантоны обязаны лицензировать кредиторов, предоставляющих потребительские кредиты, и кредитных посредников. Регистрация осуществляется по месту нахождения последних. Если же кредитор или кредитный посредник не имеют места регистрации в Швейцарии, лицензирование осуществляет кантон, в котором кредитор или кредитный посредник осуществляют основную деятельность. Лицензия, полученная в одном кантоне, действительна на всей территории Швейцарии. От лицензирования освобождаются лица, деятельность которых регулируется Федеральным законом Швейцарии от 8 ноября 1934 г. «О банках и сберегательных кассах» или состоит в предоставлении кредитов или выполнении посреднической деятельности при получении потребительских кредитов для финансирования приобретения товаров или услуг, которые они сами предлагают.
Лицензия выдается, если лицо, ходатайствующее о ее получении: 1) является кредитоспособным и имеет устойчивое финансовое положение; 2) обладает необходимыми для работы в этой сфере знаниями и навыками ведения бизнеса; 3) в достаточной мере застраховало свою профессиональную гражданскую ответственность. Бундесрат может уточнить условия, необходимые для того, чтобы получить лицензию.
В США лицензирование финансовой деятельности находится в ведении штатов, которые определяют виды деятельности, требующие наличия лицензии на их осуществление, порядок и условия получения, приостановления, возобновления и отзыва лицензии, а также перечень обязанностей лиц, получивших лицензию.
Рассмотрим процедуру лицензирования на примере штата Нью-Йорк. Обязанность по получению лицензии распространяется на лиц, предоставляющих кредиты физическим лицам на сумму 50000 долл. и менее для личных, семейных, домашних или инвестиционных целей . Выдача лицензий в Нью-Йорке осуществляется уполномоченными сотрудниками Департамента по финансовым услугам. Законом предусмотрено два вида лицензии: основная (master license), т.е. первоначальная лицензия, получаемая заимодавцем, и дополнительная (supplemental license), выдаваемая в случае открытия дополнительных офисов. При подаче заявления оплачивается пошлина за рассмотрение документов, а впоследствии уплачивается ежегодный лицензионный сбор. При рассмотрении заявления учитывается платежеспособность, опыт, деловая репутация компании, а также достаточность активов для добросовестного и эффективного ведения бизнеса в зависимости от территории, на которой будет осуществляться эта деятельность.
———————————
N.Y. BNK. LAW § 340: NY Code — Section 340: Doing business without license prohibited. URL: http://codes.lp.findlaw.com/nycode/BNK/9/340.

Рекомендуем прочесть:  Многодетная семья московская область льготы в 2019 году

Пожалуй, самым распространенным способом регулирования деятельности заимодавцев является лицензирование. Требование наличия лицензии распространяется на подавляющее большинство лиц, предоставляющих кредиты (займы) потребителям, а в некоторых случаях и лиц, занимающихся связанной с кредитованием деятельностью, например коллекторские агентства и кредитных посредников. Лишь для некоторых специализированных организаций предусматривается иной, упрощенный порядок (ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы).
Федеральный закон РФ от 04.05.2011 N 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» в ст. 3 дает общее понятие лицензирования и определяет его как деятельность лицензирующих органов по предоставлению, переоформлению лицензий, продлению срока действия лицензий в случае, если ограничение срока действия лицензий предусмотрено федеральными законами, осуществлению лицензионного контроля, приостановлению, возобновлению, прекращению действия и аннулированию лицензий, формированию и ведению реестра лицензий, формированию государственного информационного ресурса, а также по предоставлению в установленном порядке информации по вопросам лицензирования. Однако в настоящее время в российской доктрине отсутствует единая позиция относительно определения понятия «лицензирование» . Закон Республики Казахстан (далее — РК) от 16 мая 2014 г. N 202-V «О разрешениях и уведомлениях» определяет лицензирование как комплекс мероприятий, связанных с выдачей и переоформлением лицензии и (или) приложений к лицензии и дубликата лицензии и (или) приложений к лицензии, осуществлением разрешительного контроля, приостановлением, возобновлением и прекращением действия лицензии и (или) приложений к лицензии. Указ Президента Республики Беларусь (далее — РБ) от 01.09.2010 N 450 «О лицензировании отдельных видов деятельности» дает схожее определение: комплекс реализуемых государством мер, связанных с выдачей лицензий, их дубликатов, внесением в лицензии изменений и (или) дополнений, приостановлением, возобновлением, продлением срока действия лицензий, прекращением их действия, аннулированием лицензий, контролем за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий. Таким образом, российское понятие, несмотря на то что является более объемным, по содержанию является более узким, так как охватывает исключительно деятельность лицензирующих органов.
———————————
См.: Ершова И.В. Лицензирование экономической деятельности в условиях интеграционных процессов // Предпринимательское право. 2014. N 1. С. 23 — 30.

Деятельность организации состоит в том, что она занимает и отдает под проценты денежные средства

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п. 1 ст. 346.15 НК РФ налогоплательщики, применяющие УСН, при определении объекта налогообложения учитывают следующие доходы:

Рекомендуем прочесть:  Кто определяет кадастровую стоимость объекта недвижимости в регионах

При этом в составе доходов не учитываются доходы, предусмотренные ст. 251 НК РФ.
В силу п. 1 и п. 2 ст. 249 НК РФ доходом от реализации признаются выручка от реализации товаров (работ, услуг) как собственного производства, так и ранее приобретенных, выручка от реализации имущественных прав, определяемая исходя из всех поступлений, связанных с расчетами за реализованные товары (работы, услуги) или имущественные права, выраженные в денежной и (или) натуральной формах.
При этом согласно п. 10 п. 1 ст. 251 НК РФ средства, полученные налогоплательщиком по договорам кредита или займа независимо от формы оформления заимствований, а также средства, полученные в счет погашения таких заимствований, относятся к доходам, не учитываемым при налогообложении.
Отсюда следует, что денежные средства или иное имущество, полученные от заемщика в счет погашения займа, в составе доходов учету не подлежат (смотрите также письма Минфина России от 03.10.2008 N 03-11-05/231, УФНС России по г. Москве от 19.01.2006 N 18-12/3/2780).
А вот проценты по договору займа являются платой за пользование денежными средствами (п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). В связи с этим такие проценты признаются его выручкой и подлежат включению в состав внереализационных доходов в соответствии с п. 6 ст. 250 НК РФ, в том числе для целей исчисления налога, уплачиваемого в связи с применением УСН (смотрите также письма Минфина России от 27.01.2011 N 03-11-11/16, от 23.07.2010 N 03-11-11/208, от 09.12.2008 N 03-11-05/295). Датой получения доходов в виде процентов, полученных по договору займа, признается день поступления средств на счета в банках и (или) в кассу, получения иного имущества (работ, услуг) и (или) имущественных прав, а также погашения задолженности иным способом (кассовый метод) (п. 1 ст. 346.17 НК РФ).

Почему у Центробанка нет лицензии

Все эти странности не прошли мимо зоркого ока Конституционного Суда РФ, который в своем Определении от 14 декабря 2000 года № 268-О сказал, что полномочия Центробанка РФ «по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения». Что это означает? Это означает, что Конституционный Суд признал публично-правовую природу Банка России. Но в Определении не сказано о частноправовой характеристике главного банка страны. Частноправовая природа Центробанка обязывает его во вторую очередь после обеспечения защиты и устойчивости рубля (хочется верить, что не в первую) заботиться о собственной прибыли.

В списке лицензий Центробанка также значатся лицензии, выданные ФСБ России, на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну (действуют в Ставрополе, Туле, Томске, Омске), на осуществление мероприятий в области защиты государственной тайны (действует в Иркутске). Есть несколько лицензий на розничную продажу алкоголя, которые действуют в баре пансионата «Светлячок» и на предприятии общепита в городе Туле. Есть даже лицензия на эксплуатацию взрывоопасных производственных объектов. Но среди всего этого вороха документов нет лицензии на банковскую деятельность!

Банковская лицензия

Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может:
— создавать филиалы и дочерние организации на территории иностранного государства;
— размещать в банковские депозиты средства федерального бюджета;
— инвестировать в депозиты в рублях средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;
— участвовать в конкурсе на право выполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций и осуществлять ряд других операций.

Генеральная банковская лицензия — это документ, дающий финансовому учреждению право на осуществление банковских операций с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.

Как получить лицензию на осуществление банковской деятельности

Создать такую организацию, как банк, гораздо сложнее, чем обычную организацию. Открывать банковское учреждение имеет смысл, если у учредителей имеется достаточно средств для оплаты первоначальных взносов. По законодательству о детальности банковских учреждений деятельности для их создания нужно минимум 300 (триста) миллионов руб.

При этом каждая из них может выдаваться на различные виды операций банков, но с некоторыми отличиями. Универсальная лицензия позволяет осуществлять выбранные операции без каких-либо ограничений. Но для ее получения требуется внесение уставного капитала в сумме не меньше миллиарда рублей.

Ссылка на основную публикацию